+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

При рефинансировании кредита можно ли вернуть страховку

Немало хлопот доставляют людям сложные вычисления процентов по кредиту, особенно, когда банковский договор представлен в сложном для восприятия виде.

И даже если заемщик гасит кредит досрочно, мало кто знает, что можно вернуть часть переплаченной комиссии и даже страховку по кредиту.

Содержание

Система платежей по кредиту

Особенность любого кредита заключается в характере ежемесячных выплат. Существуют два вида платежей по кредиту:

В случае, когда приходится иметь дело с аннуитетными платежами, заемщик выплачивает все платежи равными долями, но в первые месяцы погашаются основные проценты по кредиту и лишь маленькая доля самого кредита.

Если же вам повезло и банк предложил дифференцированные платежи, ваши выплаты каждый месяц будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Рис.1 Пример кредитного договора с банком

К сожалению, для заемщика в настоящее время подавляющее количество банковских учреждений стараются дать кредит именно аннуитетом, помня о своей выгоде в первую очередь. Такая схема предпочтительнее всего для потребительских кредитов физическим лицам. Часто так бывает, что перед выдачей самого кредита вам могут навязать дополнительную страховку, в качестве гарантии возврата и для снижения рисков в случае, если с вами как с заемщиком что-то случится.

По идее, дифференцированный платеж более выгоден тем, кто имеет высокие доходы и может вносить возвратные платежи более крупными суммами, нежели предполагалось поначалу. Тем же, у кого маленькая зарплата, проще взять другой кредит. Но сложность таких выплат заключается в необходимости следить за постоянно меняющимися суммами в платежках. А вот аннуитетные выплаты в силу их простоты – ведь все платежи возмещаются одинаковой суммой и заемщику легко ее запомнить – получили широкое распространение сегодня.

Если кредит погашен досрочно: как вернуть проценты

Раньше люди, оплачивающие кредит, не задумывались, что они могут рассчитывать на возврат некоторых сумм от банка, если успевали заранее погасить задолженность. Обычно заемщик просто радовался такому развитию событий и не принимал во внимание тот факт, что на самом деле он выплатил банку сумму, гораздо больше, чем банк должен был от него получить.

Ведь в договоре указаны проценты по кредиту при обычном графике платежей. А если заемщик решит погасить кредит досрочно, то уплаченные им вперед комиссионные, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка.

Возврат излишне уплаченных процентов

Право вернуть определенную часть излишне выплаченных процентов возникает у заемщика:

  • при досрочном погашении,
  • при рефинансировании,
  • при перекредитовании.

Дело здесь вот в чем — проценты считаются уплаченными согласно договору, если нет досрочного погашения. Но когда возникает ситуация с досрочным закрытием кредита, в общей сумме аннуитета могут появиться излишне уплаченные проценты. Простыми словами, заемщик переплатил за пользование кредитом, если исходить из его фактического срока до погашения.

Рис.2 Статья 809 ГКРФ

Как сказано в статье 809 ГК РФ, проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Если проценты являются платой за пользование денежными средствами, то они подлежат уплате только за то время, пока не произошло полного возврата кредита. Допустим, вы взяли кредит на 5 лет, а расплатились за него уже за 3 года. По сути, банк взял с вас комиссию, как если бы вы пользовались его кредитными деньгами 5 лет, но вы их вернули уже за 3 года. И оставшиеся 2 года кредитными средствами не пользовались. Получается, что за 2 оставшихся года взыскание процентов банком может быть незаконно.

Причем в п.4 статьи 809 ГК РФ прямо написано про возврат процентов при досрочном погашении кредита.

Часть процентов должна быть возвращена клиенту банка, если он пользовался деньгами меньше, чем договаривался изначально.

Самые значительные потери несут заемщики ипотечных кредитов, ведь там и проценты внушительные и сроки выплаты могут достигать 30 лет. Поэтому при досрочном возврате ипотеки вы можете вернуть наиболее внушительные суммы денежных средств.

Чтобы рассчитать проценты

Для расчета излишне уплаченных процентов вам достаточно прибегнуть к кредитному калькулятору (например, на сайте Сбербанка).

Вы вбиваете ставку и срок, по которым вы должны были выплачивать кредит первоначально, а затем сравниваете полученную сумму с той, которую в получите в том же калькуляторе, если внесете туда новый срок погашения и ту же ставку.

Обычно, сумма возврата может оказаться значительной, если срок кредита (например, для ипотеки) достаточно длинный.

Позиция банков в этом случае такова:

  • при аннуитете заемщик сам соглашается с первоочередным погашением процентов. Проценты при этом начисляются на остаток ссудной задолженности. А любые противоречия прописаны в договоре займа.

Позиция юристов отличается от мнения банков:

Когда я беру в банке кредит, то, прежде всего, договариваюсь о процентной ставке по кредиту. И главное тут не в том, сколько будет составлять мой ежемесячный платеж. Есть различные варианты выплаты процентов — каждый месяц, раз в квартал, либо вообще в конце срока пользования. Почему банки предпочитают брать проценты именно вперед — это исключительно их пожелание, основанное на их расчетах. Однако, есть нормы Гражданского Кодекса, по которому заемщик должен заплатить, если пользовался деньгами.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Все мы прекрасно осведомлены о таком распространенном явлении при получении потребительского кредита (и уж точно, при получении ипотеки), как добровольно-принудительная система страхования жизни заемщика.

На практике обычно банки ставят так дело, что получить кредит, если ты не застраховался, нереально. И от безвыходности заемщик идёт на эту дополнительную тяготу, заключая с банковским учреждением, а точнее с его афилированной страховой службой договор на кругленькую сумму.

Но как следует из статьи 421 ГК РФ, у заемщика есть полная свобода заключать любые договора. И лишь в одном случае заемщик обязан застраховаться – в случае, когда он берет ипотеку (это прописано в статье 31 Закона об ипотеке).

Рис.3 Статья 421 ГК РФ

Если же вы заключаете обычный договор потребительского кредитования, то получать страховку вам вовсе не обязательно, а если банковский служащий или менеджер навязывает договор страхования, то делает он это исключительно ради собственной наживы – хочет на вас дополнительно заработать премию.

Итак, допустим, что вы уже взяли кредит вместе со страховкой и решили погасить его досрочно. А страховка иногда может достигать и 30% от самого кредита – согласитесь, сумма не маленькая.

Как вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита?

Имейте в виду! Вы теряете право вернуть свой взнос, в случае досрочного расторжения кредитного договора только в том случае, если в договоре с банком или со страховой компанией внесён пункт о невозможности возврата неиспользованной суммы страхового взноса.

По закону любой заемщик имеет право погасить страховые взносы в случае досрочного погашения самого вклада только тогда, когда об этом прямо указано в договоре страхования. Если же в договоре о страховке ничего не сказано по этому поводу, то у вас появляется реальный шанс вернуть свои деньги.

Вернуть деньги по страховке можно двумя путями:

  1. Через обращение в банк или страховую компанию
  2. С помощью суда

В любом случае первый этап – обращение в банковское учреждение – будет не лишним. Ведь судебные процедуры могут затянуться, а в банке проблема может решиться гораздо быстрее.

Это интересно:  Найти штраф по номеру протокола

Однако перед тем как написать в банк заявление на возврат страховки, вы должны иметь в виду следующее:

  • У вас не должно быть никакой просрочки по кредиту;
  • В договоре должна быть предусмотрена возможность возврата излишне уплаченной страховки, в противном случае вам не на что будет претендовать;
  • Кредит должен быть погашен досрочно;
  • Если через 5 дней после оформления договора не наступил страховой случай, вы имеете полное право вернуть всю сумму страховки.

Рис.4 Письменная претензия в банк о возврате страховки

В банк надо написать письменную претензию, где изложить все ваши доводы и обратиться к организации с требованием о пересчете уже уплаченных взносов и просьбой вернуть всю сумму, которая оказалась выплаченной излишне.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Для получения дополнительных гарантий возврата потребительского кредита многие банки принуждают заемщиков оформлять обязательную страховку. С позиции закона – это неправомерные действия. Однако, если вы в открытую не согласитесь с выполнением этого условия, банк повысит процентную ставку или откажет вам в выдаче займа. Вступать в конфликт сразу необязательно, ведь существуют эффективные способы того как вернуть страховку по потребительскому кредиту по действующему и истекшему договору.

Когда можно и нельзя вернуть деньги по страховке

Отказаться от страховки вы можете на основании указания Банка России N 3854-У, которое относится ко всем договорам кредитования, начиная с 1.06.2016 года. Оно применимо только в отношении физических лиц.

Важно! Согласно этому указу вы можете полностью отказаться от страхового полиса на протяжении 5 дней после даты заключения договора (период охлаждения). В ряде случаев возврат страховой суммы по кредиту выполняется в течение периода, предусмотренного самим договором.

Можно ли вернуть страховую сумму за уже выплаченный кредит

Законодательно предусмотрен вариант возврата денег, если долг был погашен досрочно и соблюдался график платежей. При этом вы сможете получить сумму страховки за оставшийся период. Например, если займ был оформлен на год, а полный возврат долга осуществлен спустя 6 месяцев, вы можете вернуть 50% страховки.

Нельзя осуществить возврат денег, если имел место страховой случай, в число которых входит просрочка платежа, даже если выплачены соответствующие штрафы. Также не возвращается страховка по завершенным кредитам, выплаченным в рамках графика платежей.

Какие полисы попадают под указания Банка России

Действующий закон о возврате страховки затрагивает не все виды полисов. По закону вы смело можете отказаться от следующих типов страховки:

  • на случай кончины или достижения заданного возраста;
  • от несчастных случаев;
  • дополнительное медицинское страхование;
  • повреждение и утрата имущества;
  • повреждение или хищение наземных транспортных средств;
  • повреждение или хищение водного транспорта (лодки, катера);
  • ОСАГО;
  • страхование финансовых рисков.

Какие виды полисов являются обязательными:

  • медицинские полисы для иностранцев, работающих на территории РФ;
  • медицинский полис для граждан РФ, находящихся за пределами страны;
  • обязательные полисы допуска к опасным видам деятельности;
  • гражданская ответственность водителей международных программ страхования.

Как банки и СК могут обойти закон

Чтобы оценить свои шансы на возврат денег необходимо внимательно изучить договоры кредита и страхования. Зная о возможности истребования возврата средств, юристы банков и СК нередко идут на хитрости, не позволяющие заемщикам воспользоваться законным правом. Сюда относятся следующие моменты:

  • Банк может наложить запрет на досрочное погашение кредита.
  • Банковская организация сама выступает страховым агентом. В этом случае подписывается коллективный договор, на который действующие указания Банка России увы не распространяются.
  • Страховка включена в основной пакет банковских услуг. Такая практика характерна для нецелевых потребительских кредитов, предоставляемых в формате кредитной карты. При оформлении отказа, банк может лишить вас и других важных опций пакета или сократить величину кредитного лимита.
  • Если в договоре кредита вами помечен пункт о прочтении документа и полном согласии с его условиями, доказать в суде навязывание услуг будет сложно.
  • Поскольку закон установлен только в отношении страховых полисов, компания может установить низкую стоимость самого полиса и высокие платежи за оформление и комиссию.

При возможности покажите документы юристу, который сможет вам точно сказать на какие выплаты вы можете рассчитывать.

И банки, и конечно, страховые компании будут затягивать время. Особенно это касается приема документов. В этом случае вы должны при личном обращении получить расписку или соответствующую отметку о передаче бумаг на своей копии экземпляров. В обход системы вы можете отправить собранные документы ценным письмом с описью всех вложенных бумаг, а также с обязательным возвратным уведомлением о получении. В этой ситуации банк или СК не смогут отказаться принять заявление.

В некоторых случаях работники банка или СК могут изъять у вас оригиналы договоров, чтобы впоследствии скорректировать их в обход законодательства. Так, если вы передадите оригинал со своей подписью он может не случайно потеряться и вам будет предложено подписать другую (скорректированную) копию.

Процедура возврата страховки

При желании вернуть страховку по кредиту можно обратиться напрямую в страховую организацию или действовать через банк (если полис входит в банковские услуги). Сама процедура зависит от того, кем был оформлен актуальный договор страхования и каковы причины его приостановления.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Если страховка потребительского кредита была внесена одним платежом и сразу после оформления, при выполнении досрочного погашения вы имеете шанс вернуть оставшуюся сумму. Это право распространяется на все виды полисов, касающиеся кредита. Основанием для возврата является факт, что услуги страховки были оплачены, но не будут предоставляться.

После погашения кредита вы должны взять в банке соответствующий документ об уплате долга. Он прикрепляется к заявлению. Также прилагается копия договора страхования и копия паспорта.

Сам договор с СК не стоит расторгать до получения денег, поскольку в этом случае она может полностью отказать на законных основаниях. Исключением будут ситуации, когда в действующем соглашении прописано обязательство возврата части денег по страховке при осуществлении досрочного расторжения договора с банком по причине полной выплаты долга.

Рассмотрение заявления страховой компанией проводится в течение 10 дней, после чего вам должны вернуть деньги или предоставить весомые основания для отказа.

Как можно отказаться от навязанной страховки

Для соблюдения порядка процедуры в банк и страховую компанию направляются претензии о возврате страховки по кредиту. Это необходимо для предоставления возможности досудебного решения вопроса. Делать это необходимо в установленный законом период охлаждения.

Расторгнуть договор страхования по общему потребительскому кредиту допускается в течение 5 дней с момента его вступления в силу. Для автокредита этот срок законодательно расширен до 30 дней, что относится к полисам ОСАГО.

В некоторых случаях период охлаждения может устанавливаться конкретным банком. Например, при рассмотрении вопроса «можно ли вернуть страховку за кредит в Сбербанке», стоит учитывать индивидуальные условия кредитных программ, которые позволяют полностью вернуть страховую премию в течение 30 дней с даты заключения договора или в размере 50%, если срок превышает 30 дней. Вам необходимо вместе с заявлением об отказе подать в банк копии договоров кредитования и страхования, а также паспорта.

Если страховой договор был подписан отдельно от кредитного (условие страхования не прописано в договоре выдачи займа), вам необходимо сразу обращаться в вашу страховую компанию. В этом случае, помимо названных выше документов, предоставляются банковские реквизиты для возврата средств. Если договор уже вступил в силу, вам обязаны вернуть сумму за вычетом платежей по прошедшему периоду, если нет — полную.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Заявление на оформление возврата страховки может быть стандартной формы, предоставляемой в банке или написанным самим заемщиком. Примерный образец выглядит следующим образом:

  • Кому: Руководителю страховой компании или банка Ф.И.О.
  • Адрес организации.
  • От кого Ф.И.О.
  • Адрес регистрации (проживания) и телефон.

Заявление

(Дата подписания договора) между мной и (наименование банка) был заключен договор на получение кредита (номер документа), а также одновременно с компанией (наименование страховой компании) заключен договор страхования (номер документа). Сумма кредита по договору составила (общая сумма в рублях цифрами и прописью) рублей, тогда как фактически мне было предоставлено (сумма по телу кредита цифрами и прописью) рублей, а (сумма страховки цифрами и прописью) рублей была передана компании (наименование СК) как страховой взнос. Срок кредитования и страхования согласно пунктам (номера пунктов договора, где указаны сроки кредита) договора составил (срок кредита в месяцах).

Это интересно:  Ипотечное страхование для втб 24 где дешевле

(Дата досрочного погашения кредита) я полностью выполнил обязательства по кредиту перед банком (наименование банка), вернув сумму долга (общая сумма кредита со страховкой цифрами и прописью) рублей и соответствующие проценты. В связи с досрочным закрытием кредита, прошу вернуть мне уплаченные сверх требуемого страховые взносы в размере (50% от суммы страховой премии) рублей.

Решение по моему заявлению прошу рассмотреть в период 10 дней с даты его получения. При отсутствии ответа с вашей стороны или неудовлетворения указанных выше требований, по данному вопросу мною будет подано соответствующее исковое заявление в суд с требованием выплатить заявленную сумму и процентные отчисления за использование средств в соответствии со статьей 395 Гражданского Кодекса РФ.

Что делать если получен отказ

В первую очередь вы можете подать жалобу на банковскую организацию или страховую компанию в Роспотребнадзор по причине навязывания услуги. Сделать это можно в течение 1 года с даты подписания договора. Направить жалобу необходимо в отделении Роспотребнадзора вашего города. Сделать это можно лично, по почте или отправкой по e-mail. Если ваша жалоба подтверждена и обоснована, будет открыто административное дело.

Стоит понимать, что фактически денег это не вернет, но ответ Роспотребнадзора поможет вам в предстоящем суде. К слову, если вы упустили сроки подачи жалобы, все равно направьте ее в службу. В этом случае в открытии дела будет отказано и административное наказание банк или СК не понесут. С другой стороны, по вашему делу будет предоставлен ответ с пояснениями где и как именно были нарушены ваши права, что также является веским доводом в суде.

Отправлять заявление в суд можно, если в течение 10 дней после подачи заявления в СК вы не получили ответа (выплаты) или же вам был представлен необоснованный отказ.

Планируя стратегию того, как вернуть страховку по потребительскому кредиту, начинать судебное разбирательство следует лишь при условии, что вам полагается довольно крупная сумма. Если же вы хотите возместить всего несколько тысяч рублей, вы вряд ли покроете затраты на доведение дела до конца.

Можно ли заемщику вернуть страховку жизни или любую другую по ипотеке?

Вопрос о том, как вернуть страховку по ипотеке, волнует многих заемщиков. Не все клиенты знают, что ни одна банковская организация не вправе отказать в выдаче кредита на недвижимость клиенту, не желающему получить услугу страхования. Сотрудники банка не всегда бывают честными и настаивают на покупке страховки, утверждая, что в противном случае поступит отказ в предоставлении займа. Они предлагают кредитный продукт с более высокой процентной ставкой, поэтому клиент вынужден соглашаться и страховка оформляется вместе с кредитным договором.

Есть вариант для клиентов, которые полностью уверены в рисках, связанных с низкой вероятностью возникновения страхового случая по полису. Заемщики могут оформить кредит, не отказываясь от страхования, осуществить погашение ипотечного кредита и вернуть сумму, уплаченную за страховку.

Как вернуть страховку по ипотечному кредиту

Существует несколько способов, как вернуть страховку с ипотеки, они отличаются условиями. Первым способом можно воспользоваться не позднее 5 дней после оформления договора.

Заемщик вправе подать заявление установленного образца, обратившись в офис или скачать ниже у нас на сайте. В документе будет требование о расторжении договора с последующим возвратом уплаченных денежных средств. Вопрос возврата страховки будет решаться в течение месяца. При отсутствии страхового случая в течение этих 5 дней страховая компания обязана осуществить возврат по требованию заемщика.

В большинстве договоров указана позиция, позволяющая возвратить клиенту остаток уплаченной по страховке суммы уже при погашении 80% размера займа. Страховщики соглашаются вернуть клиенту средства, уплаченные за страховку, при соблюдении двух моментов: за время действия полиса страхования не было страховых случаев, на время подачи заявления договор должен иметь статус «закрыт» в программе банка (это происходит спустя 3-6 дней после оплаты оставшейся суммы).

Многие после возращение страховки, делают рефинансирование кредита в Ренессанс банке, так как для них там самые выгодые условия

Возможные трудности при возврате страховки по ипотеке

В каждом отдельном случае будут свои тонкости и нюансы. Можно ли вернуть страховку с ипотеки, зависит от множества факторов, однако существует ряд случаев, в которых обратившееся лицо получит отказ.

Наличие в договоре пункта о невозможности возврата страховой премии встречается во многих случаях при оформлении полиса. Такая запись в договоре означает, что заемщик не вернет страховку по ипотеке.

Неверно составленное заявление — другая популярная причина. В этом случае в документе исправляют ошибки, после чего его подают снова. Вернуть страховку не удастся, если нет отметки о закрытии кредита в программе.

Возврат страховки после выплаты ипотечного кредита

Для того чтобы не столкнуться с препятствиями в этом процессе, при досрочной выплате суммы ипотеки по договору нужно все делать поэтапно. Необходимо поискать в условиях договора абзац о правах сторон при возврате после погашения ипотеки. Если пункта о невозврате премии по полису нет, нужно идти в отделение банка, чтобы узнать, какие документы предоставить.

О решении страховая компания сообщает в официальной форме. О том, что можно вернуть страховку или проценты по страховке, заемщик узнает через представителей банка при личном визите. Кредитная организация может проинформировать гражданина посредством почтовой связи (отправив заказное письмо), сотрудник банка сообщит, что страховка может быть выплачена, при телефонном обращении.

После принятия положительного решения деньги перечисляются в безналичной форме (по указанным реквизитам банковского счета физического лица).

Можно ли вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита

При досрочном погашении ипотеки клиент имеет право вернуть сумму, прописанную в полисе. Есть одно важное условие, оно заключается в том, как описывает права заемщика договор. Если в условиях информация о том, как вернуть деньги за страховку при выплате ипотеки раньше даты, указанной в документах, отсутствует, то получить уплаченную сумму, зафиксированную в бланке, не удастся.

При решении данных вопросов суд часто встает на сторону заемщика (если все условия были соблюдены в период выплаты и после закрытия ипотеки). Аналогичные действия совершают в случае неправомерных решений сотрудника банка. Если клиентов заставляют оформить договоры менеджеры кредитной организации, идут в высшую инстанцию. Вернуть деньги за страховку пострадавшие могут в судебном порядке.

Видео помощь

Виды страхования по ипотечному кредиту

Кредитные организации предлагают разные условия страхования. От его типа будет зависеть, возможно ли вернуть сумму, заплаченную за полис. Стандартный набор страховых «продуктов», которые предлагают лицам, оформляющим ипотеку: имущественное страхование, титульное страхование, страхование жизни и здоровья заемщика.

Титульное страхование подразумевает, что жилое помещение, на которое оформляется ипотека, досталась в дар предыдущему владельцу. Некоторые гарантии дает данная расходная статья, к кредиту на покупку комнаты не прибавятся финансовые обязательства по коммунальным и прочим долгам прошлого владельца.

Многих волнует, можно ли вернуть деньги за такой вид услуги, как страхование жизни. Оформление этого документа становится наиболее популярным при обращении в банк. Не все знают, что процедура является добровольной. Чем старше возраст заемщика, тем больше ему придется заплатить за полис. Идя на это ухищрение, кредитная организация снижает собственные риски, навязывая оформление страхового продукта «Жизнь и здоровье».

Клиент, который застраховал свою жизнь при оформлении ипотеки не по собственной инициативе, имеет право обратиться в суд, в т. ч. если займ погашен.

Нюансы возврата

Посредник (кредитная организация) может не знать всех правил страхования. Чтобы вернуть страховку по ипотеке, можно обратиться напрямую в страховую организацию, подготовив пакет документов. Можно обратиться за консультацией, позвонив на «горячую линию» страховой фирмы. В этом случае клиент будет сразу проинформирован о размере суммы, которая будет перечислена на счет, об условиях расторжения договора страхования и о других особенностях.

Следует предъявить документ, удостоверяющий личность, полис («страховку»), кредитный договор (независимо от того, подошло к концу его действие или нет), график платежей, справку об отсутствии задолженности, реквизиты для выплаты части страховки.

Это интересно:  Дивиденды на каком счете отражаются

Чтобы не тратить каждый месяц средства на страховку, навязанную банком при ипотеке, достаточно отказаться от страхования жизни. Если кредитный договор подразумевает залог по имеющейся недвижимости, то этот пункт свидетельствует о том, что имущественного страхования не избежать.

Рассмотрение поданной заявки занимает до 30 дней, однако если документ подан не по месту прописки, то время может быть увеличено. Максимальный срок — 60 дней.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Рефинансирование кредитов без страхования в 2019 году: банки, условия

По статистике у многих граждан оформлено сразу несколько кредитов. Для снижения финансовой нагрузки банки предлагают рефинансировать кредиты с целью объединения их в один с пониженной ставкой. Рассмотрим, как происходит рефинансирование кредита без страховки и как можно от нее отказаться при навязывании.

Особенности страхования кредитов при рефинансировании

На практике клиенты, которые обращаются в банк за рефинансированием, уже имеют бланк страховки. Обращаясь в банк, следует учитывать несколько основных особенностей оформления нового кредитного договора при рефинансировании.

Страхование обязательно при рефинансировании:

  1. Ипотеки. В рамках закона при оформлении договора каждый заемщик обязан оформить защиту на квартиру, а именно защитить конструктивные ее элементы от пожара, стихийных бедствий, залива и иных рисков.
  2. Автокредита. При покупке автомобиля за счет заемных средств обязательно оформляется КАСКО на весь срок рефинансирования. Выгодоприобретателем всегда по полису назначается банк.

Особенности страховки при рефинансировании:

  1. Покупка бланка всегда осуществляется добровольно. Однако во многих банках действует правило на внутреннем уровне, суть которого – не выдавать займы без страховок. Это объяснимо, поскольку полис – это не только защита, но и дополнительная прибыль в виде комиссионного вознаграждения от страховщика.
  2. При рефинансировании страховка дает преференции. Самая распространенная – сниженная ставка или повышенный лимит.

Можно ли отказаться

Если при рефинансировании кредита специалист навязывает страховку, то чтобы от нее отказаться, следует знать нормы закона. Изучив их, становится ясно, что по ипотеке и автокредиту от страхования отказаться не получится.

По кредитной карте или потребительскому кредиту статьи Гражданского кодекса на стороне клиентов, и бланк покупается исключительно по личному желанию заемщика.

Также в законе о защите прав потребителя четко прописано, что банк не имеет права отказывать в предоставлении займа, если клиент против страховки при рефинансировании. При нарушении условий статей закона предусмотрены штрафные санкции.

Выгодно ли рефинансировать кредит со страховкой

Еще несколько лет назад граждане даже не знали, что такое рефинансирование кредита. Сегодня не только им активно пользуются, но и выбирают продукт на максимально выгодных для себя условиях.

Рассмотрим, в чем плюсы и минусы рефинансирования с добровольным договором страхования жизни.

Выгоды оформления:

  • Возрастают шансы получения положительного ответа, поскольку страховка для банка это гарантия возврата долга, если заемщик потеряет работу или не сможет производить выплаты по причине нетрудоспособности.
  • Сниженная процентная ставка также доступна тем, кто соглашается застраховаться по полному пакету рисков.
  • Повышенный лимит по договору, благодаря чему можно погасить все действующие кредиты в других банках и производить выплату по одному.
  • Минимальный пакет документов, который включает паспорт и кредитные договоры с других банков, со справкой о состоянии задолженности. Такую упрощенную процедуру готовы предложить коммерческие банки с целью привлечения клиентов.

Минусы оформления:

  • Дополнительные траты, поскольку банк рассчитывает защиту сразу на весь срок действия договора рефинансирования. Зачастую кредиторы готовы не только сформировать стоимость сразу за несколько лет, но и запросить их к оплате.
  • Если нет возможности оплатить страховку за счет наличных, то она включается в общую стоимость кредита. С одной стороны хорошо, вот только потребуется заплатить проценты, а это переплата.
  • При включении страховки в стоимость кредита банки в первые месяцы ставят погашение только в счет полиса, после – проценты и основная часть долга. Получается, первое время клиент выплачивает страховку, что крайне невыгодно, если он примет решение погасить задолженность досрочно.

Банки, которые рефинансируют потребительский кредит без страховки

Для вашего удобства мы изучили рынок финансовых услуг и выбрали наиболее выгодные предложения, в рамках которых можно получить рефинансирование без страховки.

ТОП-5 предложений:

Следует отметить, что максимальный лимит и минимальную ставку могут получить:

  • действующие клиенты банка;
  • заемщики с положительной кредитной историей;
  • заемщики, которые получают заработную плату на карту банка, в который обратились для смены условий.

Важно! В Райффайзен банке минимальная ставка при рефинансировании потребительских кредитов предусмотрена при наличии страховки «Финансовая защита».

Подать заявку вы можете ниже:

Рефинансирование ипотеки без страховки

Поскольку ипотека оформляется на длительный срок, каждый заемщик пытается как можно быстрее ее погасить. Поэтому экономия – основное правило клиентов по данному виду кредитования.

Однако сэкономить на страховке у клиентов, к сожалению, не получится. Даже если страховка есть, и рефинансирование происходит в «родном» банке, без переоформления бланка не обойтись. Это желание не кредитора, который заинтересован в получении дополнительного дохода, а требование, прописанное на законодательном уровне.

Необходимо быть готовым к тому, что стоимость нового договора составит несколько десятков тысяч рублей (зависит от цены приобретаемого имущества). При этом стоимость договора следует оплачивать частями – каждый год свой взнос по графику.

Важно! Финансовая компания имеет право при неоплате взноса по страховке в срок запросить возврат долга в полном объеме.

Рефинансирование автокредита без страховки КАСКО

КАСКО – это добровольный вид страхования. Вот только банки при рефинансировании, перекредитовании автокредита без страхования жизни предлагают весьма завышенные условия: повышенная ставка и минимальный срок.

При этом требования банка вполне законные, которые он прописывает в кредитном договоре. Получается, у клиента есть выбор, провести рефинансирование без КАСКО или с ним.

Прежде чем сделать выбор, специалисты советуют:

  1. Посмотреть сумму переплаты по процентам при отсутствии договора.
  2. Подсчитать сумму страховки за все годы с учетом общей переплаты.
  3. Сравнить два полученных значения.
  4. Если разница не существенная, то конечно лучше оформить страховку, поскольку она дает хорошую защиту по рискам «Ущерб и Угон».

Получатся – выбор остается всегда за клиентом.

Можно ли будет отказаться от страховки после рефинансирования и вернуть деньги

После рефинансирования договора потребительского кредитования можно отказаться от страховки. Для этого потребуется:

  1. Обратиться в офис страховой организации, от имени которой куплен договор жизни и здоровья.
  2. Написать заявление на возврат и указать реквизиты личного счета для получения денег.
  3. Предъявить все необходимые документы.
  4. Получить копию заполненного бланка заявления на возврат денег по страховке.

Важно! При обращении в офис до 14 дней после оформления у клиента есть замечательная возможность получить все деньги в полном размере. После окончания данного периода страховщик имеет право удержать расходы на ведения дела, процент по которым может достигать 40% от суммы бланка, что весьма существенно.

Отзывы

Рефинансирование потребительского кредита в банке – весьма обсуждаемая тема на форумах в интернете. Граждане, рефинансирующие кредитные обязательства, активно делятся опытом и оставляют отзывы.

Вашему вниманию реальный отзыв, изучив который, становится ясно, что сотрудники банка ВТБ 24 активно предлагают страхование – то есть не оставляют выбора клиенту.

Подводя итог, следует отметить, что каждый клиент может изменить условия договора путем проведения рефинансирования. Воспользоваться предложением можно в любом банке. Что касается страхования, то по ипотеке потребуется за него переплатить. По другим банковским продуктам клиент имеет право отказаться от страхования по кредиту.

Предлагаем оставить отзыв тем, кто стакивался с проблемой страхования при потребительском кредитовании. Расскажите, услугами какого банка вы пользовались и как оформили кредит.

Если вам необходима помощь опытного страхового эксперта, то предлагаем написать ему через форму «Онлайн-чат» на нашем портале. Специалист не только максимально быстро ответит на любой вопрос, но и поможет с подготовкой всей необходимой документации.

Подробнее о том, как взять кредит без страховки, вы узнаете далее.

Статья написана по материалам сайтов: ardma.ru, refinansirovanie.org, strahovkaved.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector