+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Надежда Тихонова Последние изменения: май, 2019 Страхование 0 4,745 Время чтения: 6 мин.

Мало кто из ссудополучателей знает, как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении долга. Чтобы воспользоваться таким правом, важно учесть ряд нюансов: тип кредита, установленные страховщиком условия, а также подготовить должным образом оформленное заявление.

Отказаться от дальнейшего пользования услугами страховщика можно по завершении срока кредитного договора или в случае с погашением долга раньше назначенного срока, если такая опция предусмотрена в самом соглашении. Если нет, в этом случае ничего добиться не получится – клиент уже согласился с такими условиями.

Ввиду расторжения кредитного договора раньше срока, страховой полис тоже считается расторгнутым – защищать больше нечего. Так сказано в ст. 958 ГК РФ, пункт №1 которой гласит, что стороны вправе разорвать договорные отношения, если больше нет вероятности наступления форс-мажорной ситуации.

Содержание

Законные основания

В первую очередь необходимо руководствоваться законом о защите прав потребителей и Гражданским кодексом. В этих документах четко сказано, что у гражданина есть право добиться выплаты части уже уплаченной страховой премии, если он закроет кредитную линию раньше прописанного в документах срока.

Вопросы касаемо возможности получения возмещения затронуты в следующих документах:

  • Закон о страховом деле № 4015-1;
  • Федеральный закон о потребительском кредитовании №353;
  • Указание ЦБ № 3854-У, в котором описан процесс оформления некоторых типов страховых полисов.

Инициировать процедуру расторжения соглашения со страховой клиент может в одностороннем порядке. Чтобы процесс прошел максимально гладко, не ранее чем за месяц до предполагаемой даты внесения средств и расторжения договора, и банк и компанию-страховщика необходимо уведомить о своих намерениях в письменном виде. Обычно страховые компании пытаются защитить свои интересы, если клиент настаивает на отказе от полиса. Они могут вполне законно оставить себе часть премии за период, на протяжении которого данная страховка действовала.

Получить часть уплаченной страховки можно по таким полисам:

  1. Страховка жизни (актуально в случае с ипотечными кредитами);
  2. На случай сокращения и потери работы;
  3. Титульное страхование (тоже часто применяется в случае с долгосрочными кредитами, когда банки пытаются защититься от риска утратить право собственности на объект);
  4. Страхование имущества.

Опция страхования – услуга дополнительная, финансово-кредитным организациям не дано право обязывать всех клиентов поголовно покупать полис. Поэтому после получения и погашения кредита от нее можно отказаться, требуя от страховой компании выплатить клиенту часть средств обратно.

Что нужно знать о возврате и куда обращаться

Вариантов здесь несколько: через банк, через страховую или если эти организации не слишком сговорчивы – в суде. Проще всего написать заявление на возврат в том отделении банка, где изначально клиент получил на руки деньги. Удобно подготовить документ вместе с заявлением, в котором высказать свое намерение погасить задолженность по кредиту досрочно. Однако стоит быть предельно внимательным: некоторые банки включают страховку в пакет услуг как основной пункт, так что вернуть такую страховку нельзя.

Для этого в компании разработана специальная форма обращения, в которую достаточно вписать личные данные и передать документ на рассмотрение. Не стоит забывать о необходимости подготовить копию договора с банком и справку, доказывающую факт отсутствия долгов.

Предыдущие организации могут отказать в возврате денег, в таком случае решить проблему можно в суде. Как показывает практика, чаще ситуация решается именно в пользу потребителя услуги – заёмщика. Однако сперва потребуется потратиться на грамотного адвоката, который поможет составить заявление и собрать доказательства. По этой причине стоит заранее оценить примерные издержки, чтобы даже после получения компенсации от страховщика не остаться в минусе.

Как действовать клиенту

Ответ на вопрос вернут ли страховку при досрочном погашении кредита во многом зависит от того, насколько внимательно клиент будет соблюдать алгоритм действий. Закон гласит, что только при условии полного погашения стоимости полиса можно вернуть излишек уплаченных средств при условии досрочного закрытия кредитного договора.

Порядок возврата денег следующий:

  • Полностью расплатиться с телом долга и процентами. Предварительно изучить кредитный договор на предмет того, допускается ли досрочное погашение вообще – некоторые банки до сих пор применяют к таким клиентам штрафные санкции;
  • После расторжения кредитного договора получить справку об отсутствии долгов. Лучше всего делать это через некоторое время после последнего платежа, когда кредитная линия будет закрыта;
  • Обратиться в страховую компанию или в банк, где написать заявление на выплату;
  • Проследить за тем, чтобы обращение было зарегистрировано специалистом. Принятому документу присваивается специальный номер, который вписывают либо в ведомость, либо в специально созданный для этой цели электронный журнал. Специалист проставляет на заявлении дату и свою подпись;
  • Собрать документы, предоставив их на рассмотрение лично или отправив почтой. Осталось дождаться решения.

Законом не установлен максимальный срок, на протяжении которого страховая компания должна прислать ответ. На практике это происходит в среднем через 2-3 недели с момента обращения. Если же явно видно, что страховщик специально затягивает процедуру, можно написать претензию.

В случае положительного решения средства будут перечислены на указанный клиентом счет. Если же ответ страховщика отрицательный, требуется получить отказ в письменном виде. Такой документ потом получится использовать в процесс написания жалобы в Роспотребнадзор и суд.

Как составить заявление

Чтобы претендовать на получение выплаченной части страховой премии, необходимо грамотно оформить заявление. Его составляют в письменном виде в двух экземплярах, один из которых передается в страховую фирму, а на втором проставляется отметка о принятии и этот экземпляр остается у заявителя.

Многие страховые разрабатывают внутреннюю форму заявления и не принимают на рассмотрение документ в свободной форме. Поэтому, чтобы не тратить время, этот момент стоит уточнить заранее. В документе обязательно должны присутствовать следующие разделы и реквизиты:

  1. Наименование компании, куда подается документ;
  2. Личные данные заявителя, включая номер страхового полиса;
  3. Реквизиты счета, по которым можно сделать перечисление средств;
  4. Контактные данные для связи (номер телефона, адрес обычной и электронной почты);
  5. Дата и подпись гражданина.

К документу обязательно требуется приложить следующий пакет документов:

  • Паспорт заявителя;
  • Полис и кредитный договор (заранее требуется сделать копии обоих документов);
  • Справку об отсутствии долгов перед кредитором;
  • Справку об уплаченной сумме страховки.

Допускается передача справок лично или через доверенное лицо при условии оформления доверенности. Также есть возможность отправить письмо с описью вложения посредством использования Почты России.

Это интересно:  Ставка ндс 20 дополнительное соглашение

Сколько денег получится вернуть

В проблеме как вернуть страховку после выплаты кредита клиентов банка больше всего интересует сумма возмещения, на которую они могут претендовать при досрочном погашении долга. Здесь все зависит от того, когда именно клиент расплатился со своими обязательствами.

Если погашение было примерно в первой половине действия договора (например, при автокредите на 7 лет клиент погасит его на протяжении 3-4 лет), он может требовать возмещения половины стоимости страхового полиса. Страховой случай не наступил, значит, у него есть полное право получить уплаченные деньги обратно. Дальше сумма компенсации будет уменьшаться пропорционально уменьшению периода действия периода кредитования.

В процессе подписания кредитного договора важно обратить внимание на такие аспекты:

  1. Кто выступает в роли страховщика;
  2. Цена страхового полиса помесячно;
  3. Порядок внесения оплаты: ежемесячно/ежегодно или всю сумму сразу при оформлении кредита;
  4. Условия получения выплаты если клиент гасит тело долга с процентами целиком или только их часть.

В случае, если по договору страховые взносы запланированы как ежемесячные, после досрочного погашения можно просто перестать их платить. Однако перед этим внимательно изучите условия полиса, есть вероятность, что страховая компания может начать применять штрафные санкции за подобную «самодеятельность».

Отказ в выплате – причины и что делать?

Просьбы подобного характера не всегда удовлетворяют – страховой и банку попросту невыгодно терять прибыль. Но есть и другие причины отказа:

  • Согласно договору, который подписал сам заемщик, он не может претендовать на получение выплаты;
  • Заемщик воспользовался выплатой по полису;
  • Получить возмещение уплаченной суммы можно при полном досрочном погашении, а клиент внес только часть суммы;
  • Займ получен до 2006 года. Именно в это время был принят закон, позволяющий возвращать страховку;
  • В документах есть ошибки или неточности.

Страховая может ссылаться на понесенные издержки в процессе обслуживания полиса. В таком случае лучше попытаться урегулировать спор мирно, если же ничего не помогает – пора подавать исковое заявление в суд.

Заключение

Избежать необходимости оформления страхового полиса при кредитовании на длительный срок (ипотека или автомобильный кредит) – нереально. Ввиду того, что принуждать клиента покупать ненужную ему услугу банки не вправе, скорее всего такому клиенту будет отказано. Вместе с тем страховка способна защитить на только интересы кредитора, но и самого клиента при наступлении форс-мажора.

Клиенту потребуется написать заявление либо в банк, либо сразу в страховую компанию. Если же здесь отказывают, заявитель имеет полное право обратиться в суд за защитой своих прав. Даже при условии судебного разбирательства не стоит переживать об испорченной кредитной истории – в ней отражаются только сведения о полученных и погашенных кредитах.

Некоторые клиенты в спешке не читают кредитный договор, подписывая который они одновременно приобретают страховой полис. Особенно часто подобные ситуации наблюдаются, когда заемщик в телефонном режиме узнает о предварительном одобрении его заявки. Затем он приходит в банк для заключения договора, где уже вписана сумма кредита, плюс проценты и стоимость страхового полиса. Вернуть такую страховку, досрочно погасив долг сложно, поэтому информацию о кредите и страховом полисе нужно читать крайне вдумчиво.

Нет кредита, нет страховки: можно ли вернуть страховую премию, если кредит погашен досрочно

Договор страхования – практически обязательное приложение к кредитному договору: банк хочет быть уверен, что в любом случае получит назад свои средства. Но может ли заемщик вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита? Суды нижестоящих инстанций разошлись во мнениях, а ВС потребовал от апелляции обосновать ее точку зрения.

Прекращается ли договор страхования с возвратом кредита?

В своем решении судья Венера Рыбакова опиралась на положения ст. 985 ГК (досрочное прекращение договора страхования). В п. 1 указанной статьи сказано, что договор может перестать действовать, если «возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай». В качестве примеров таких обстоятельств приведены гибель застрахованного имущества или прекращение предпринимательской деятельности при страховании предпринимательских рисков.

В п. 3 ст. 985 ГК сказано:

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Суд посчитал, что после возврата кредита необходимости в дальнейшем действии договора страхования у истца не было. Следовательно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пп. 1, 3 ст. 958 ГК влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С этими выводами не согласились в апелляции. ВС Республики Татарстан отменил решение, указав, что уплата задолженности по кредиту не входит в список обстоятельств, подпадающих под действие п. 1 ст. 985 ГК. Прекращение кредитного договора не повлекло автоматического прекращения договора страхования. И, поскольку условия соглашения не предусматривали возврата страховой премии в случае досрочной выплаты долга банку, требования Исмагилова удовлетворению не подлежат. Мужчина обратился в Верховный суд РФ, который рассмотрел его жалобу в апреле текущего года.

Решение должно быть обоснованным

Судьи Коллегии по гражданским делам посчитали, что их коллеги из апелляции не обосновали свою точку зрения, нарушив положения ст. 195 (законность и обоснованность решения суда) и ч. 4 ст. 198 ГПК (содержание решения суда) и проигнорировав рекомендации постановления Пленума ВС РФ от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении». Там сказано, что решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59-61, 67 ГПК), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов. Этим требованиям апелляционное определение не отвечает.

«Суд, сославшись на то, что договором страхования не предусматривался возврат уплаченной страховой премии, не привел доказательства, на которых были основаны соответствующие выводы суда, что повлекло за собой вынесение решения, не отвечающего требованиям ст. 195 и 198 ГПК РФ», – сказано в определении ВС.

Между тем п. 6.5 договора страхования и п. 9.1 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ООО СК «Согласие» 1 декабря 2009 года, предусматривают прекращение действия страхового договора, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Списка «иных обстоятельств» страхователь не приводит. При этом п. 9.3 Правил страхования оставляет за страховщиком возможность вернуть уплаченные по договору деньги, если риск наступления страхового случая пропал.

«Суду следовало дать оценку взаимосвязанным положениям указанных выше договора страхования и Правил страхования и установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное прекращение договора страхования вести к возврату страховой премии», – считает ВС, направивший дело на повторное рассмотрение в апелляцию.

Что говорят эксперты

Эксперты, опрошенные «Право.ru», точку зрения ВС поддерживают, считая, что апелляция была не права. Однако некоторые из них полагают, что для формирования практики было бы полезнее не отправлять дело на пересмотр, а принять по нему окончательное решение, указав, можно ли вернуть потраченные на страховку средства или их часть, если кредит погашен досрочно.

Это интересно:  К каким выплатам относится доплата до мрот

» При рассмотрении этого дела ВС РФ мог сформировать единообразную практику применения ст. 958 ГК РФ, ответив на вопрос о том, прекращается ли договор страхования после досрочного погашения кредита, однако сфокусировался на процессуальных нарушениях и не высказался о правильности применения норм материального права. Подобная позиция может быть воспринята судами в качестве «молчаливого» согласия с позицией суда апелляционной инстанции, что лишь усилит правовую неопределённость», – считает Юлия Лысова, адвокат Forward Legal . В то же время, по ее мнению, высокой оценки заслуживает требование ВС о необходимости соблюдения императивного требования к обоснованности судебного акта. «Такая позиция имеет положительное значение для формирования практики всестороннего рассмотрения дел и, как следствие, принятия справедливых судебных актов. Ее развитие может исключить «формальную» оценку судами доказательств по аналогичным спорам, что на практике приводит к ущемлению законных прав и интересов страхователей», – говорит адвокат.

Лада Горелик, управляющий партнер Московской коллегии адвокатов «Горелик и партнеры», указывает, что в данном случае истинным мотивом, побудившим заемщика заключить договор страхования, был мотив получения кредита, а не страхование жизни или здоровья. «Очевидно, что условием выдачи кредита являлось заключение заемщиком договора страхования с определенной страховой компанией. Таким образом, добровольность заключения договора страхования и несения заемщиком значительных расходов на выплату страховой премии изначально сомнительна, так как страхование по сути было навязано банком. Такая практика заключения договоров страхования распространена, давно известна и часто вызывает бурю эмоций у заемщиков», – констатирует она.

По условиям кредитного договора при наступлении смерти либо инвалидности заемщика страховщик обязался произвести банку страховую выплату в пределах непогашенной задолженности заемщика перед банком. Таким образом, исходя из обстоятельств дела, единственным выгодоприобретателем по страховым выплатам в размере непогашенного кредита являлся именно банк. Поскольку заемщик досрочно погасил кредит, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Исполнение договора страховой компанией больше не представляется возможным, фактически договор прекращен по причинам, не связанным с досрочным отказом заемщика или банка от договора страхования.

Договором страхования и Правилами также определено, что договор прекращается, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. «При этом договором и Правилами не определен перечень конкретных обстоятельств, а норма п. 1 ст. 958 ГК РФ, по всей видимости, воспринята ВС РФ как диспозитивная, то есть не содержащая исчерпывающий перечень обстоятельств. Такое основание для прекращения договора дает заемщику право требовать возврата пропорциональной части страховой премии (п. 3 ст. 958 ГК РФ)», – предполагает адвокат.

При этом Горелик считает, что решение ВС о направлении дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции «вряд ли оправдано», поскольку судьи имели как полную картину происходящего, так и возможность рассмотреть спор по существу, что явилось бы основанием для формирования судебной практики по подобной категории дел в дальнейшем.

«Уплатой заемных средств истец полностью лишил смысла договор страхования в пользу банка, – соглашается адвокат Алексей Михальчик, который оценивает ситуацию оптимистичнее, чем коллеги. – ВС привел положения закона и правил страхования, которые, в своей взаимосвязи, должны были быть положены в основу решения в пользу страхователя». С его точки зрения, большее удивление вызывает решение апелляции, которая подошла к разрешению спора формально, без учета особенностей доказывания по таким делам. «Именно на ответчике лежала обязанность наличия императивного и недвусмысленного положения договора с истцом, указывающего на невозможность его досрочного расторжения по конкретным основаниям», – говорит он.

Светлана Тарнопольская, партнёр КА «Юков и партнёры», также думает, что премию страховщику все же вернут, что станет уроком для страховых компаний. «Не исключено, что по результатам рассмотрения этого дела страховые компании будут внимательнее относится к формулированию условий договоров, чтобы в случае досрочного возврата кредита страховая премия «в неиспользованной части» не возвращалась заемщику», – предполагает юрист.

Особенности возврата страховки при досрочном закрытии кредита

Использование кредитных программ, предполагающих значительные суммы, длительные периоды кредитования, а также залог, требует обязательного страхования самого заемщика и залогового имущества. Выгодоприобретателем в этом случае выступает банк, а выплаты страховых премий ложатся на плечи заемщика, что увеличивает аннуитетные платежи по кредиту.

Стремление кредитополучателя вернуть средства раньше срока вполне оправдано. Клиенты прибегают к частично-досрочному и досрочному погашению кредитов. Последнее априори делает страховку бессмысленной, а возврат страховки по кредиту при досрочном погашении закономерным вопросом.

Досрочное погашение и его особенности

Еще несколько лет назад за досрочное погашение банк мог оштрафовать клиента. Сегодня такие санкции противозаконны, но последнее не запрещает банка устанавливать ограничения при досрочном погашении кредитов.

Наиболее часто применяются следующие:

  • Ограничения по срокам — досрочное и частично-досрочное погашение разрешено по прошествии 3 лет с момента заключения договора.
  • Ограничения по сумме – сумма взноса не может превышать двукратного размера ежемесячного платежа.
  • Реже в договорах досрочное внесение средств вообще запрещено.

Такая политика банков имеет сугубо экономическую подоплеку, так как досрочное закрытие кредитных программ, по сути, лишает кредитно-финансовые учреждения прибылей в виде процентов.

Одновременно клиенту важно понимать разницу между досрочным и частично-досрочном погашении.

Так, частично-досрочное погашение снижает лишь сумму следующего платежа за счет снижения выплат по процентам. При аннуитетных платежах досрочное погашение сокращает лишь период кредитования. Одновременно с этим важно понимать, что даже при полном закрытии кредита по сумме датой его официального закрытия будет дата последнего платежа по договору.

Какое значение эти моменты имеют для страхования?

Так, если взносы осуществляются частично-досрочно, то вернуть страховку будет невозможно, так как обязательства сохраняются. Если внести остаток задолженности досрочно в полном объеме, в этом случае фактически финансовые обязательства перед банком исполнены, а значит, страховой случай наступить уже может. Таким образом, возврат страховки возможен при полном возврате кредита.

Что заемщик обязан страховать, а что – нет?

Вопросы обязательного страхования в рамках кредитных отношений урегулированы законодательно. Так, согласно 102-ФЗ, в рамках ипотечного кредитования страхованию подлежит лишь предмет залога – имущество.

В этом случае допускается использовать два вида страховых продуктов:

  • Титульное страхование.
  • Страхование от несчастного случая – потери имущества полностью или снижения его ликвидности, например, в результате пожара.

Что касается прочих видов страховок, то они попросту навязаны банком – это страхование жизни, трудоспособности, утраты работы.

В рамках последнего момента целесообразно рассмотреть вопросы выгодоприобретателя. По сути, страхователь заключает такие договоры добровольно, а значит, при наступлении страхового случая должен получить компенсацию ущерба именно он.

Нередки случаи, когда банки не принимают такие договоры по причине того, что кредитно-финансовое учреждение не указано в качестве выгодоприобретателя. Последнее можно рассматривать как явное нарушение закона.

При страховании предмета залога клиент обязан обозначить банк в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, так как на всем протяжении действия кредитного договора, имущество находится в ведении банка. Заемщик является его номинальным собственником, а по сути, пользователем.

Особенности страхования предмета залога и перерасчет страховки

Страхование предмета залога происходит одновременно с заключением кредитного договора, а страховые премии включаются в суммы ежемесячных платежей. Соответственно, возникает вопрос о том, как высчитать общий объем страховых премий. Другим вариантом является ситуация, когда сумма страховки автоматически списывается с кредитного лимита.

Это интересно:  Какие дни считаются праздничными в 2019 году

Полностью ли вернут страховку? Этот вопрос целесообразно задать не банку, а страховой компании. Так, на практике возвращается лишь определенный процент страховки. Страховщики объясняют это тем, что на протяжении периода до досрочного погашения компания могла понести риск, а значит, осуществляла защиту.

Если ситуация перенесется в органы суда, такой аргумент могут счесть ничтожным. Полную сумму страховых премий вернуть обязаны, если договор страхования расторгается не позднее, чем через месяц после заключения.

Способы и алгоритм возврата страховых премий

Итак, вопрос, как вернуть страховку, если погасил кредит досрочно, разрешается посредством подачи заявления непосредственно в банк или в страховую компанию. В банк заявление подается лишь в том случае, если страхование входило в комплексный пакет услуг.

В этом случае вернуть страховку сложнее, так как прямого договора страхования не заключается, а банк перечисляет страховщику лишь комиссионное вознаграждение. В этом случае вернуть страховые премии можно, если заявление подано не позднее, чем через месяц после заключения кредитного договора. Последний должен быть в этот период закрыт. В противном случае возврат невозможен.

Заявление в страховую компанию о возврате

Нормой, регулирующей возврат страховки, является 958 статья гражданского законодательства. Именно на нее необходимо ссылаться в заявлении о возврате неиспользованных страховых премий. В рамках вопроса о том, как вернуть страховку, в законе четко обозначены основания для расторжения договора.

Примечательно, что компания может включить в такой договор пункт о том, что при расторжении она вправе вернуть лишь часть страховых премий, подписывая договор, клиент с ним соглашается, и оспорить его будет сложно.

При любом из способов возврата алгоритм следующий:

  • Заявление страхователя.
  • Страховой полис.
  • Паспорт.
  • Справка о погашении кредита в полном объеме.
  • Квитанция или иной документ, подтверждающий полное внесение страховой премии.

Отказать страховщику в удовлетворении такого требования будет сложно. Основной причиной может стать лишь неполное погашение кредита, остальные основания сугубо формальны, например, неверно составленное заявление, но это вполне можно оспорить.

Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении

Страхование, оформленное вместе с кредитом, почти всегда оплачивается сразу на весь срок займа. Если клиент исполняет обязательства досрочно, то возникает вопрос о возврате страховой премии за оставшийся период.

Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита

Даже если кредитный договор закрывается, страховая защита продолжает действовать до оговоренной соглашением даты.

При желании заемщика допускается подать заявление на возврат оплаченной финансовой защиты — такая возможность закреплена в Гражданском Кодексе. Если иное не предусмотрено страховым соглашением, то премия возвращается пропорционально оставшемуся периоду.

Если на момент досрочного закрытия кредита наступило страховое событие, то услуга считается оказанной полностью — никакая часть взноса не будет возвращена.

При оплате кредита раньше срока возвращается именно часть финансовой защиты за вычетом издержек страховщика за количество времени, в течение которого услуга оказывалась. На практике встречаются случаи, когда большая часть положенных клиенту денег идет на оплату расходов страховой компании на ведение дела. Если издержки очевидно завышены, то вопрос есть смысл решать через суд.

Куда обращаться за возвратом страховой премии

В зависимости от того, является ли кредитная организация стороной соглашения, возврат происходит через:

  • банк — если оформленная страховка является частью кредитного пакета услуг, а выгодоприобретателем является банк;
  • страховую — если банк лишь посредник, а выгодоприобретателем назначен заемщик или определенное им иное лицо.

Если выплата будет происходить через страховую организацию, то причиной для возврата можно указать как прекращение существования оговоренного договором риска, так перерасчет внесенной премии с возвратом оставшейся части.

При возврате через банк можно просить только перерасчет и возврат части суммы страхового соглашения.

Как вернуть страховку, если кредитные обязательства выплачены

После того как будет определено, кто уполномочен принимать заявление на возврат части страховой премии, клиенту необходимо составить соответствующее обращение. В нем следует указать:

  • юридическое лицо, которому направлено заявление — банк или страховая компания;
  • персональные данные и контакты обращающегося;
  • аргументацию перерасчета и возврата части уплаченного взноса;
  • ссылки на правовые акты, доказывающие правоту клиента;
  • требования страхователя;
  • реквизиты счета для перечисления суммы;
  • приложения к обращению (копии кредитного договора, страхового полиса и справки о полном погашении задолженности);
  • срок, в течение которого должен быть дан ответ (в среднем это 10-30 дней).

Заявление необходимо составить в 2-х экземплярах. На втором, который останется у клиента, обязательно нужно поставить отметку о приятии с указанием даты, должности, ФИО и подписи сотрудника.

Если по любой причине возможности отдать обращение лично нет, то следует отправить заявление и копии документов заказным письмом. В этом случае обязательно нужно составить опись вложений.

Что делать, если кредит погашен, а в возврате страховки отказано

Если в договоре страхования изначально присутствовал пункт о том, что при досрочном закрытии кредита страховщик не обязан возвращать уплаченный на финансовую защиту взнос, то шансов на возврат средств нет даже в судебном порядке.

При отсутствии такого условия банк или страховая не имеют права отказать в выплате. Если ответа на обращение не поступило, либо по нему было вынесено отрицательное решение, то за защитой прав следует обращаться в Роспотребнадзор.

Параллельно можно составить обращение и в суд. Из-за сложностей предстоящей процедуры и множества сопряженных нюансов лучше действовать через адвоката. При выигрыше дела издержки на юриста можно будет востребоваться с проигравшего участника.

Специалист отвечает

Какова практика возврата страховки при досрочном закрытии кредита через суд?
Если в договоре финансовой защиты было указано, что при досрочном исполнении кредитных обязательств внесенная премия не будет возвращена, то решение суда будет отрицательным. Единственный вариант в таком случае — попытаться признать договор недействительным, что также достаточно сложно.

В остальных случая судебная практика показывает, что иски заемщиков удовлетворяются. Основной аргумент — раз кредитный договор расторгнут, то по желанию клиента и все прочие взаимоотношения с банком или страховой должны быть прекращены.

Как вернуть страховку по кредиту в Совкомбанке при досрочном погашении?

В условиях программы страхования компании АО МетЛайф (партнер ПАО Совкомбанк) указано следующее:

  • пункт 4.3. — при досрочном погашении кредита страховая защита продолжает действовать до изначально оговоренного срока;
  • пункт 4.4.3. — при желании прекратить действие договора страхователь предоставляет соответствующее заявление;
  • пункт 4.5.1. — при выходе из программы страхования после 30 дней с даты начала ее действия услуга считается оказанной, внесенная премия не возвращается.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита в Россельхозбанке?

Согласно правилам комплексной защиты АО СК РСХБ–Страхование:

Статья написана по материалам сайтов: pravo.ru, grazhdaninu.com, kredit-ka.com.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector