+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Закон о кредитных каникулах

Законопроект об ипотечных каникулах поступил в Госдуму, его рассмотрение планируется в рамках весенней сессии 2019 года. В проекте закона о кредитных каникулах предусматривается возможность отсрочки исполнения обязательств по внесению кредитных платежей на срок до 6 месяцев в случае тяжелой жизненной ситуации заемщика. В отличие от условий ипотечных каникул Сбербанка и других банков, предоставление ипотечных каникул по закону 2019 года не будет зависеть от воли банка, необходимо только соблюдение установленных требований. Подробности об условиях ипотечных каникул по законопроекту — в нашем материале.

Содержание

Что значит ипотечные каникулы?

Согласно законопроекту 2019 года ипотечные каникулы — это назначенный самим заемщиком в заявительном порядке период продолжительностью до 6 месяцев, в течение которого он не будет вносить платежи по кредиту.

Важно! Согласие банка на установление каникул по ипотеке не потребуется, достаточно поступления требования (заявления) заемщика в адрес банка.

Чем отличаются ипотечные каникулы по закону от ипотечных каникул банка?

Особенности ипотечных каникул по закону 2019 года:

  1. Условия каникул по кредиту предусмотрены законом и не зависят от банка.
  2. Законопроект не предусматривает внесение платежей за заемщика государством или третьими лицами. Обязательства только замораживаются на время. В отличие от кредитных каникул по закону, отсрочка по процентам, предоставляемая банками, обычно финансируется за счет застройщика, что в конечном счете влияет на цену жилья.
  3. Нередко ипотечные каникулы банков имеют подводные камни и предусматривают начисление дополнительных платежей или процентов в последующем. Закон о кредитных каникулах не предусматривает таких мер.

Важно! Проект закона об ипотечных каникулах не вводит перерыв или отсрочку по страховым платежам. Договор страхования должен исполняться в обычном режиме.

Кому будут предоставляться ипотечные каникулы?

Чтобы заемщик мог потребовать в заявлении предоставления ипотечных каникул по закону, необходимо наличие следующих условий:

  • Заявитель-заемщик является физлицом.
  • Договор, по которому заемщик требует кредитных каникул, заключен на предоставление кредита на потребительские цели, т. е. не связанные с предпринимательской деятельностью.

Обратите внимание! Закон о кредитных каникулах не требует, чтобы кредит, по которому заемщик просит отсрочку, был предоставлен именно для приобретения жилья.

  • Обязательства заемщика по договору обеспечены ипотекой (залогом недвижимости), причем объектом ипотеки является единственное жилье заемщика.
  • Ранее по этому или предшествовавшему ему (в случае рефинансирования кредита, например) кредитному договору не вводились ипотечные каникулы.
  • Заемщик находится в трудной жизненной ситуации (требуется документально оформленное подтверждение).

Рассмотрим эти ситуации, с которыми связано возникновение права требовать изменения условий кредитного договора.

Каковы условия предоставления ипотечных каникул?

Закон об ипотечных каникулах будет предусматривать варианты трудных жизненных ситуаций, в которых можно требовать законной отсрочки по кредиту:

Обратите внимание! Факт утраты рабочего места нужно будет подтвердить справкой о постановке на учет в органе занятости.

Инвалидность 1-й или 2-й группы.

Важно! Согласно законопроекту факт инвалидности должен быть подтвержден медико-социальной экспертизой. Следовательно, заявление об ипотечных каникулах может быть подано до получения удостоверения инвалида.

Смерть близкого родственника, имевшего иждивенцев.

Обратите внимание! Имеется в виду трудоспособный родственник, на иждивении которого находились другие граждане, нетрудоспособные в силу возраста или состояния здоровья.

  • Болезнь длительностью более 2 месяцев.
  • Снижение дохода за предшествующий месяц более чем на 30% по сравнению со среднемесячным показателем за предыдущий год.
  • Сколько раз можно использовать ипотечные каникулы — однократно или чаще?

    Гражданин может воспользоваться правом на кредитные каникулы однократно по одному кредитному договору. Ограничение числа кредитных договоров, по которым могут быть введены ипотечные каникулы в силу закона, в законопроекте не предусмотрено.

    Какой закон изменяется?

    Когда закон об ипотечных каникулах вступит в силу?

    В случае принятия в редакции внесенного законопроекта закон об ипотечных каникулах вступит в силу с момента его официального опубликования и будет распространяться на все кредитные договоры, заключенные с этого момента.

    Ипотечные каникулы могут начаться уже летом 2019 года

    16 апреля 2019 года Государственная Дума приняла во втором чтении поправки в законодательство, дающие право на ипотечные каникулы заемщику – физическому лицу, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации.

    Это интересно:  Зимняя резина требования гибдд

    Для обеспечения защиты прав граждан при ипотечном кредитовании Банк России принял активное участие в разработке законопроекта, предусматривающего право ипотечного заемщика при наступлении определенных событий обратиться к кредитору с требованием об установлении льготного периода сроком до 6 месяцев. В течение этого времени заемщик может по своему выбору приостановить платежи по договору либо уменьшить их размер.

    Законопроект определяет условия, при которых заемщик может воспользоваться правом на ипотечные каникулы:

    • сумма кредита (займа) не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ с учетом региональных особенностей (до установления – не превышает 15 млн рублей);
    • ранее заемщик не использовал данное право по тому же договору;
    • предметом ипотеки является единственное жилье заемщика;
    • заемщик оказывается в трудной жизненной ситуации.

    К трудным жизненным ситуациям законопроектом отнесены потеря работы, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика более 2 месяцев подряд, снижение его среднемесячного дохода более чем на 30%, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 50% от среднемесячного дохода; увеличение количества лиц, находящихся на иждивении, или подопечных заемщика, признанных инвалидами I или II группы, с одновременным снижением среднемесячного дохода более чем на 20%, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 40% от среднемесячного дохода.

    В свою очередь законопроект обязывает кредитора рассмотреть требование заемщика об установлении льготного периода в срок не позднее 5 рабочих дней после получения заявления.

    Согласно предложенным поправкам, в течение ипотечных каникул продолжают начисляться проценты на первоначальных условиях на остаток задолженности, которая фиксируется и не подлежит увеличению.

    По окончании льготного периода заемщик возобновляет платежи на первоначальных условиях – с точки зрения размера платежей, их количества и периодичности.

    Те платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком согласно первоначальным условиям, но не были уплачены в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им в конце срока кредитного договора. Срок возврата кредита при этом увеличивается на срок ипотечных каникул.

    В течение льготного периода на заложенное имущество не может быть обращено взыскание, а использование заемщиком права на «ипотечные каникулы» не приводит к ухудшению его кредитной истории.

    Законопроектом также урегулированы вопросы обращения закладных и ипотечных ценных бумаг в условиях использования заемщиком права на ипотечные каникулы.

    Законопроект направлен на повышение уверенности граждан в возможности исполнения ими договорных обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам).

    Как и в каких банках РФ можно воспользоваться кредитными каникулами?

    В истории банковского кредитования не раз бывало, что ухудшение материального положения заемщиков приводило к невыплатам по кредитам, наложению штрафов и другим всевозможным санкциям. Неприятности не нужны никому, но что же делать в такой ситуации? Законом предусмотрена вероятность предоставления кредитных каникул (отсрочки платежей) для заемщика на какое-то конкретное время.

    Что такое кредитные каникулы и как их получить по Закону РФ?

    Причины для оформления отсрочки платежа могут быть самыми разными:

    • потеря работы,
    • серьезная болезнь,
    • рождение ребенка,
    • пожар,
    • смена местожительства и др.

    От подобных случаев никто не застрахован. Наилучшим выходом из этой ситуации могут стать кредитные каникулы. Они предоставляются банком либо по заранее означенному пункту в кредитном договоре, либо по соглашению обеих сторон.

    Как могут оформляться кредитные каникулы?

    • С полным отсрочиванием платежей по кредиту

    В этом случае клиент не выплачивает в оговоренный период времени ни тело кредита, ни ежемесячно начисляемые проценты. Основанием для оформления отсрочки является только уважительная причина, подтверждаемая документально (справка с места работы, больничный лист и т. д.).

    • С частичным отсрочиванием платежей по кредиту

    Банк предлагает клиенту выплачивать только проценты по займу или продлить срок его погашения с уменьшением ежемесячных выплат.

    Изменение валюты кредита на время (к примеру, валютный заем переводится в рублевый и т. п.), а также пересчет суммы платежей может стать выгодным решением в затруднительной ситуации. Такой вариант наиболее приемлем, когда происходит падение курса доллара при рублевом кредите или, наоборот, его рост при займе в валюте.

    Для получения отсрочки следует своевременно уведомить банк об имеющихся финансовых затруднениях. Что касается сроков кредитных каникул, то на законодательном уровне они строго не регламентируются. Все происходит на основе договоренностей между заемщиком и кредитором, в результате чего может быть подписано дополнительное соглашение к имеющемуся документу или составлен новый договор.

    Если банк отказывает заемщику в оформлении кредитных каникул, то он вправе обратиться в суд с иском о перезаключении договора займа на более приемлемых условиях. Но обычно дело до суда не доходит, поскольку финансовые учреждения, учитывая положение граждан, предпочитают мирное решение проблемы.

    Тем не менее, все возникающие спорные вопросы по кредитам рассматриваются судом на основе Законов о кредитах в Российской Федерации, и это:

    • Гражданский кодекс РФ, ч. 2, гл. 42. Заем и кредит,
    • Федеральный закон «О кредитных историях»,
    • Федеральный закон «Об ипотеке».
    Это интересно:  Объяснительная по причин невыхода на работу

    Как оформить кредитные каникулы: документы и порядок оформления

    Для одобрения банком заявления на кредитные каникулы заемщику необходимо приложить к нему всю документацию, подтверждающую наличие у него неблагоприятных обстоятельств и их временный характер:

    • ксерокопию трудовой книжки с записью об увольнении с последнего места работы;
    • выписку из истории болезни с указанием диагноза и сроков лечения;
    • справку о перемене места жительства в связи с переездом;
    • подтверждение форс-мажорных обстоятельств (пожара, наводнения и т. п.).

    Как оформить кредитные каникулы?

    1. Подойти (или позвонить) в отделение банка, где оформлялся заем, и предупредить о своих финансовых затруднениях.
    2. Узнать, какие документы могут потребоваться для подтверждения факта неплатежеспособности.
    3. Собрать все необходимые справки, и вместе с заявлением отнести их в банк.
    4. После получения положительного ответа и составления нового договора забрать свой экземпляр.

    Заявление заемщиком пишется в произвольной форме, главное, чтобы в нем были отражены надлежащие сведения:

    • паспортные данные клиента,
    • номер кредитного документа,
    • причины невозможности внесения ежемесячной оплаты,
    • уверение во временном характере указанных обстоятельств,
    • обещание исполнения взятых на себя договоренностей в полном объеме,
    • дата, ФИО, подпись.

    Заявление на предоставление кредитных каникул может рассматриваться банком в течение 10-30 дней. Важным условием для положительного ответа является отсутствие просрочек по кредиту или штрафных санкций. Срок кредитных каникул может составлять от 2 до 12 месяцев.

    В каких банках предоставляют кредитные каникулы?

    1. В Сбербанке

    Кредитные каникулы Сбербанк предоставляет только тем заемщикам, у кого на момент обращения за подобной услугой не имеется просрочки по платежам. Отсрочка платежа по кредиту может быть предоставлена на срок до 12 месяцев с продлением срока договора до 24 месяцев.

    Отсрочка платежей может быть предоставлена не ранее, чем через 6 месяцев после оформления кредита при отсутствии просрочек и задолженностей. До окончания действия договора должно оставаться не менее 3-х месяцев. Банк предоставляет кредитные каникулы с частичной отсрочкой платежа.

    1. В Промсвязьбанке

    Оформить в Промсвязьбанке кредитные каникулы сроком до 2-х месяцев могут те заемщики, у которых нет задолженностей по кредиту и кто погасил не менее 6 ежемесячных платежей с момента подписания договора. До окончания выплат по займу должно оставаться больше 3-х месяцев.

    1. В банке Восточный экспресс

    Получить отсрочку платежей в банке можно на срок от одного до 3-х месяцев. На столько же может увеличиться и срок выплат по кредиту. С момента оформления займа должно пройти не менее трех месяцев без задолженностей по оплате. Каникулы могут предоставляться не более 2-х раз за весь срок займа.

    Банк допускает только частичное отсрочивание платежей сроком не более 12 месяцев. Клиенту разрешается не выплачивать только тело кредита. Рассмотрение заявки производится в течение месяца. Необходимо представить все требующиеся документы, включая справки об отсутствии задолженности из других банков, где у заемщика имеются кредиты.

    Предоставление кредитных каникул не предусматривается условиями заключаемых в банке договоров.

    1. В Хоум Кредите

    Заявление на кредитные каникулы рассматривается в течение 5 дней. Получить частичную отсрочку можно сроком до 6 месяцев. Соответственно увеличивается и срок выплат по кредиту.

    1. В банке Ренессанс

    Отсрочка платежей или какие-либо льготы по снижению кредитной нагрузки для заемщика условиями банка не предусмотрены.

    Как вариант, банк предлагает всем клиентам, желающим оформить наличный кредит в декабре 2014 года, отсрочку первого платежа до февраля 2015 года.

    Срок рассмотрения заявлений об отсрочке ежемесячной оплаты ссуды — до 10 дней. Заявления заемщиков рассматриваются в индивидуальном порядке.

    Загрузка.

    С 31 июля 2019 года банки будут обязаны предоставлять кредитные каникулы по ипотечным договорам

    Краткое содержание:

    1 мая 2019 года был принят федеральный закон № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика».

    Согласно принятому закону, ст. 6.1-1 федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» была дополнена правом заемщика, заключившего с банком ипотечный договор, получить льготный период (кредитные каникулы), в случае если он оказался в трудной жизненной ситуации.

    Закон вступает в силу с 31 июля 2019 года.

    Льготный период предоставляется на срок до 6 месяцев. В течение данного периода заемщик вправе требовать как приостановления кредитных платежей вовсе, так и уменьшения размера платежей по своему усмотрению. Начало течение льготного периода заемщик также определяет самостоятельно.

    При этом дата начала льготного периода не может отставать более чем на 2 месяца, предшествующие обращению с требованием.

    Это интересно:  Много мыслей в голове

    Установленные требования для получения льготного периода

    Чтобы получить льготный период, заемщик должен одновременно отвечать сразу нескольким требованиям:

    1. размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (для каждого региона своя ставка);

    2. ранее условия кредитного договора не менялись по требованию заемщика;

    3. предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением;

    4. нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации.

    Под трудной жизненной ситуацией законодатель понимает:

    1. потерю заемщиком работы. Обязательным условием является регистрация заемщика в качестве безработного гражданина в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы;

    2. признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;

    3. получение травмы или тяжелого заболевания (временная нетрудоспособность) сроком более 2 месяцев подряд;

    4. снижение среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за 2 месяца до момента обращения с заявлением, более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом заемщика, рассчитанным за 12 месяцев. При этом размер аннуитетных платежей по кредиту должен превышать размер доходов заемщика более чем на 50 %;

    5. увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика, по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора (договора займа), с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика более чем на 20 %. При этом размер аннуитетных платежей по кредиту должен превышать размер доходов заемщика более чем на 40 %.

    Что это значит? Это означает, что в перечисленных выше случаях любой заемщик вправе направить в банк уведомление (требование) о предоставлении льготного периода с приложением подтверждающих документов, и банк не вправе отказать заемщику в предоставлении каникул.

    Так, в законе указано, что «. условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода».

    В льготный период банк не вправе предъявить к заемщику требование о досрочном погашении суммы займа и/или обращения взыскания на предмет ипотеки. Льготный период считается примененным со дня направления заемщиком требования.

    Заемщик вправе в любое время в течение льготного периода вносить платежи по кредиту без прекращения периода, а также прекратить льготный период досрочно.

    Как получить льготный период?

    Начиная с 31 июля 2019 года нужно написать в банк соответствующее заявление (требование), которое обязательно должно содержать:

    • указание на приостановление принятых на себя обязательств по кредитному договору, либо указание на размер платежей, уплачиваемых заемщиком в течение льготного периода. Обязательно кредитный договор нужно идентифицировать – указать дату и номер заключения;

    • указание на обстоятельство (одно или несколько) трудной жизненной ситуации, перечисленных выше.

    К заявлению прикладываются документы, подтверждающие тяжелую жизненную ситуацию, в копиях.

    Так, для подтверждения получения инвалидности заемщик предоставляет справку, подтверждающую факт установления инвалидности, выданную ФГУ МСЭ по установленной форме. Для подтверждения факта потери работы – выписку из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения в качестве безработного. Для подтверждения увеличения количества иждивенцев – свидетельств о рождении ребенка (или об усыновлении), решение суда об установлении юридического факта нахождения на иждивении и т. д.

    В обязательном прядке прикладывается справка из ЕГРН о зарегистрированных правах заемщика на объекты недвижимости в качестве подтверждения того факта, что ипотечное жилье является для заемщика единственным.

    Заявление и приложения направляются в банк по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо вручаются лично под расписку: требование в двух экземплярах – на втором сотрудник банка должен поставить отметку о получении.

    В случае если документы были предоставлены не в полном объеме, банк обязан запросить их у заемщика самостоятельно. В случае отсутствия запроса от банка, льготный период считается предоставленным.

    Срок рассмотрения заявления (требования) заемщика составляет 5 рабочих дней, но, как было указано выше, льготный период считается предоставленным в день отправки уведомления, если были соблюдены все требования, и заемщик сам отвечает установленным требованиям.

    Какое лично Ваше отношение к новому закону?

    Проголосуйте, чтобы увидеть результаты

    Мне всё равно, я не ипотечник и не собираюсь им быть

    Закон хороший, должен помочь людям попавшим в тяжелую ситуацию

    Закон по большей части бесполезен — заемщик всё равно платить не сможет, 6 месяцев роли не играют

    Статья написана по материалам сайтов: www.cbr.ru, crediti-bez-problem.ru, www.9111.ru.

    »

    Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий

    Adblock detector